כספים חבויים: איפה מסתתר ההון העצמי שלכם?

“אין לי הון עצמי” הוא אחד המשפטים שאנחנו שומעים הכי הרבה בשיחה הראשונה. ובאותה שיחה, אחרי כמה שאלות פשוטות, מתברר לא פעם שהתמונה שונה לגמרי. הסיבה פשוטה: רוב האנשים סופרים רק את הכסף שהם רואים בחשבון הבנק. אבל ההון של משפחה מפוזר בהרבה מקומות — וחלק ממנו זמין הרבה יותר ממה שנדמה.

קרן השתלמות: הכסף שהכי הרבה אנשים שוכחים

שכירים רבים צוברים קרן השתלמות במשך שנים, ולא תמיד יודעים כמה כבר נצבר בה. קרן שעברה את תקופת הוותק הנדרשת הופכת בדרך כלל לנזילה, ואפשר למשוך ממנה כסף בהתאם לכללים. זה יכול להיות מקור משמעותי להון העצמי בעסקה.

לפני שמושכים, חשוב להבין את ההשלכות: האם הקרן כבר נזילה, האם יש משמעות מיסויית, ומה היתרון שמוותרים עליו כשהכסף יוצא מהקרן. את זה בודקים מול יועץ פנסיוני.

פנסיה וקופות גמל: מה אפשר ומה לא

כספי פנסיה מיועדים לגיל הפרישה, ובדרך כלל אינם זמינים למשיכה לפניו. עם זאת, קופות גמל מסוימות, ובפרט קופת גמל להשקעה, יכולות להיות נזילות. מעבר לזה, המיפוי הפנסיוני חשוב גם כדי להבין את התמונה המלאה: כמה חוסכים כל חודש, מה דמי הניהול, והאם יש כסף שיושב בקופות ישנות ושכוחות.

במאסטוב, יועץ פנסיוני וכלכלת משפחה הוא חלק מהמעטפת — ללא תשלום נוסף. הוא זה שבודק מה באמת זמין ומה כדאי להשאיר במקומו.

הון בקירות: הדירה שכבר יש לכם

אם יש לכם דירה עם משכנתא נמוכה — או בלי משכנתא בכלל — ייתכן שיש לכם הון משמעותי “בקירות”. הדירה שווה היום הרבה יותר מיתרת ההלוואה עליה, והפער הזה הוא הון. במקרים מתאימים אפשר למנף אותו באמצעות משכנתא על הדירה הקיימת, ולהשתמש בכסף כהון עצמי לעסקה הבאה.

זה צעד שדורש תכנון זהיר: מה ההחזר החודשי החדש, האם התזרים המשפחתי עומד בו, ואיך זה משתלב בתוכנית התשלומים של העסקה החדשה. את הבדיקה עושים יחד עם יועץ משכנתאות מוסמך — והחלטות המימון נקבעות בידי הבנק.

חסכונות ישנים ותוכניות חיסכון

פיקדונות שנפתחו לפני שנים, חסכונות לילדים, תוכניות חיסכון בבנק — כל אלה מצטברים. לפעמים מדובר בסכומים שנראים קטנים כל אחד לחוד, אבל ביחד הם מגיעים לחלק נכבד מההון הנדרש.

איך עושים את המיפוי בפועל

• מבקשים דוח מרוכז של כל החסכונות הפנסיוניים (דרך מערכת “הר הכסף” של משרד האוצר ודרך הגופים המנהלים).
• בודקים מתי כל קרן השתלמות הופכת לנזילה.
• מעריכים את שווי הדירה הקיימת מול יתרת המשכנתא.
• מסכמים את כל הפיקדונות והחסכונות.
• יושבים עם בעלי המקצוע ובונים תמונה אחת — כמה הון אפשר להעמיד לעסקה, וכמה חייב להישאר בצד.

במחשבון שבעמוד הבית אפשר לקבל הערכה ראשונה בדקה. את התמונה המלאה בונים בפגישה.

שאלות שחוזרות על עצמן

אפשר להשתמש בקרן השתלמות כהון עצמי?

כן, כשהקרן נזילה. את הכדאיות וההשלכות בודקים מול יועץ פנסיוני לפני המשיכה.

אני לא יודע כמה יש לי בכלל. מאיפה מתחילים?

מתחילים בשיחת היכרות. אנחנו עוברים איתכם על המקורות האפשריים ומכוונים אתכם לבעלי המקצוע שיודעים להוציא את המספרים המדויקים.

המאמר נועד למידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ משפטי או ייעוץ מס. לפני החלטה כדאי להתייעץ עם בעלי המקצוע הרלוונטיים.